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会刊第1期《关于金融消费者保护法的立法建议》

  来源:基金会秘书处    发布时间:2012-09-03 18:34:00

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关于金融消费者保护法的立法建议


    近年来,不合理收费、信息披露不充分、个人信息安全得不到保障、霸王条款等侵犯金融消费者权益的现象在我国大量出现,而维权难度却极大,金融消费者权益保护状况堪忧。已实施多年的《消费者权益保护法》作为保护消费者权益的基本法律,面对金融产品与服务的特殊性,相关规范难以适用,金融消费中的大量问题无法解决。
    金融危机爆发后,为维护消费者对金融体系的信心,促进消费增长、维护金融稳定,美、英、日、韩等发达国家及世界银行等国际组织纷纷把健全完善金融消费者保护法制提上工作日程。美国通过《消费者金融保护局法案》,在美联储下设立了消费者金融保护局。英国决定在新一轮金融监管改革中,成立金融消费者保护和市场监管局。日本根据《金融厅设置法》成立了作为内阁府的外设行政机构金融厅。韩国成立了直属于大韩民国国务总理的国家行政机关金融委员会。我国台湾地区也在2011年6月颁布了《金融消费者保护法》,并依此成立了隶属于行政院金融监督管理委员会的金融消费评议中心。这些举措,有效地维护了金融消费者的合法权益。
    从我国实践看,迫切需要制定专门的《金融消费者保护法》来界定金融消费者的法律内涵,赋予金融消费者法定权利,明确金融机构在金融消费者保护方面的应尽义务,设立金融消费者保护的职能机构,建立健全维权救济机制。今年全国金融工作会议上,温家宝总理特别强调要加强对金融消费者的保护。今年全国两会上,也有人大代表和政协委员提出金融消费者保护法立法建议,一些专家和学者进行了金融消费者保护法的立法研究。西北政法大学金融法研究中心在全国率先完成了我国第一份《金融消费者保护法建议稿(2011年10月)》,它借鉴了国外以及中国台湾相关立法经验,从我国金融消费者缺乏保护的现状着手,明确了金融消费者概念及基本权利义务,构建了科学的金融消费者权益保护组织框架及有效的金融消费者权利救济机制,具有现实操作性,已在全国法律界引起广泛关注。              
    现谨将此立法建议稿推荐给国家有关部门领导和专家,期望共同推动金融消费者保护的立法进程,为中国金融健康稳定发展尽到一份责任。

陕西中实弘扬法治教育基金会   
2012年8月8日         
   

 

 

 


    《金融消费者保护法草案(建议稿)》及说明


 课题主持人:强 力,西北政法大学教授,经济法学院院长,西北政法大学金融法研究中心主任。
 建议稿执笔人:杨为乔,西北政法大学副教授,西北政法大学金融法研究中心副主任。


   

 
目 录

     第一章 总则
     第二章 金融商品和服务
     第三章 金融消费者的权利和义务
     第四章 金融服务机构的义务
     第五章 金融消费者保护委员会
     第六章 金融消费争议的解决程序
     第七章 法律责任
     第八章 附则

     

      第一章 总 则
 
    【立法目的】
     第一条 为保护金融消费者合法权益,公平、公正地处理金融消费纠纷,维护金融市场秩序,促进金融市场健康发展,制定本法。
    【注释说明】本条为宣示性条款,明确《金融消费者保护法草案(建议稿)》(以下简称《建议稿》)的立法宗旨。显然,保护金融消费者合法权益为本法之天然目的所在,然就“维护金融市场秩序,促进金融市场健康发展”是否列为《建议稿》的立法目的存有争议。
反对的意见认为:“维护金融市场秩序,促进金融市场健康发展”并非为《建议稿》之固有立法目的,且在有些特殊情形下,金融消费者利益保护或与金融市场秩序维护及金融市场健康发展之间存有一定矛盾,若将此两者亦列入立法目的,则可能致使《建议稿》之金融消费者保护色彩减弱,或为金融机构规避金融消费者保护责任、金融监管机构推诿、敷衍塞责提供依据。
我们认为,保护金融消费者合法权益,维护金融市场秩序,促进金融市场健康发展”之间并非对立排斥关系。一方面,我们不否认反对意见中存在的对于任何可能导致金融消费者保护力度减弱,并担心金融机构以及金融监管机构滥权的合理担心;但另一方面,我们认为这些担心均可以在具体制度设计中加以预防和有效避免,在法律宣示条款层面不必显得过于谨小慎微,而丧失了对金融消费者保护法本身应在经济法律制度体系尤其是在金融法、消费者保护法律体系中的重要地位。

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