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最高法:民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%

  来源:全景网    发布时间:2020-08-21 10:54:00

最高法:民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%

8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。具体而言,以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限调整为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。                                                               最高人民法院表示,“将修改完善民间借贷司法解释,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”的消息一出,各界翘首期盼者有之,质疑担忧者亦有之。

8月20日,靴子终于落地。最高人民法院(以下简称“最高法”)当天发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,并召开新闻发布会。

在会上,最高法审判委员会副部级专职委员贺小荣表示,最高法在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上,经院审判委员会讨论后决定:以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

以8月20日当天发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为年化利率15.4%,相较于过去的年化利率24%和年化利率36%有较大幅度的下降。

也有持牌的消费金融等机构担忧,此前的较高利息未来不受法律保护。中国政法大学王卫国教授向21世纪经济报道记者表示,非持牌机构,如果存在借贷关系的,无论名目上是什么名称,利息的结算上都要适用这个标准。而持牌的金融机构,因为有合规管理,不适用本司法解释,应按照银保监会的管理规定执行。

LPR4倍是最大公约数

至于为何要大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限?

贺小荣表示,主要有五个方面的原因。其中之一便是降低中小微企业的融资成本,引导整体市场利率下行。近年来,有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利,有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象交织在一起,增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。

此外,随着互联网技术的快速发展和我国征信体系的不断完善,全社会的融资成本必然会逐步下降,民间借贷的利率也将伴随着国家普惠金融的拓展而逐步趋于稳定。因此,过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境,也不符合利率市场化改革的方向。

贺小荣坦言,民间借贷利率的司法保护上限也不是越低越好。利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的,且存在信用风险和道德风险。但利率保护上限过低也可能会出现两个结果:一是借款人在市场上得不到足够的信贷,信贷供给出现紧缺,加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转向地下,地下钱庄、影子银行可能更为活跃。

因此,贺小荣表示,“将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内,是吸收社会各界意见后形成的最大公约数,更加符合当前中国经济社会发展的客观需要”。

至于为何是LPR的4倍,贺小荣表示,随着我国金融利率市场化改革的推进,中国人民银行逐步放开了金融机构的利率决策权,已取消公布基准利率,并于2019年8月17日发布公告决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。原《规定》中确定的24%的利率即是按照当时基准利率6%左右的4倍计算而出。现基准利率不复存在,故有必要根据我国货币政策调控机制的改变对司法解释进行相应修改。

最高院民一庭庭长郑学林也表示,这样规定,主要考虑了我国社会经济发展状况、民间借贷利率司法保护的历史沿革、市场需求以及域外国家和地区的有关规定等因素。1991年8月13日施行的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定,民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍。长期以来,这一规定为社会各界所知悉、所接受,各级人民法院依据这一司法解释审理了大量民间借贷案件。

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